はじめに
新NISAが始まってから２年。
「年初一括360万円まで投資します！」
「新NISAで1,800万円を最速5年で埋めます！」
という話をよく見かけるようになりました。
その流れで、
「NISAはフルで使わないと意味がない」
「満額投資できないのはもったいない」
みたいな空気を感じた人も多いと思います。
SNSでもよくそんな意見が飛び交っていますし。
でも正直な話、
私の場合は“使わない”んじゃなくて“使えない”。
意識の問題とかじゃなくて、
収入や生活環境などの前提条件がまったく違うだけです。
この記事では、
よく混ざって語られがちな
「フル投資」と「満額投資」を整理しながら、
私がNISAを満額使えなくても、
NISAにフル投資をしない理由を書いていきます。
この記事で使う言葉の整理
最初に、言葉の定義だけはっきりさせておきます。
この記事で言う「満額投資」と「フル投資」は別物です。
満額投資は、NISAの制度上限（年360万円）まで投資すること。
フル投資は、生活費を除いたお金をほぼすべて投資に回すこと。
私の場合、どちらも「やらない選択」ではなく
前提条件が揃っていないだけです。
ここがごっちゃになると、話がズレますので先に述べておきますね。
満額投資（年間３６０万円投資）ができる人の前提
新NISAを満額使える人って、どんな人だと思いますか？
私が考えたのはだいたいこの条件が揃ってます。
- とにかく年収が桁違いに高い、または仕事が高水準で安定している
- 生活防衛資金がすでに潤沢にある状態かつ余剰資金を待機させている
- 急な出費で投資を崩さなくていい
- 毎月30万円前後を投資に回せる入金力と生活力（倹約・節約能力）
これは「意識の差」じゃなくて、
その人の人生を構成する構造の差。
ここが違うのに、
SNSでよく目にする「NISAで満額投資する人」と同じ戦略を取ろうとするのは無理があります。
私が「フル投資しない」のではなく「できない」理由
私の場合、一番の理由はシンプル。
入金力が足りない。それも圧倒的に。
月30万円を投資に回す余裕はないし、
無理をすれば生活が削られる。
そもそも月の手取り20万ちょっと。
物理的に不可能です。（笑）
仮にやったとしても金欠によって投資がストレスになったら、
本末転倒だと思ってます。
だから私は、
- 落ち着いた生活を優先する
- 本当に無理のない金額だけ投資する
- 枠が余ってもまったく気にしない
このスタンスで投資を継続しています。
実は2025年の元本入金額は162万円でした。（昨日の記事で書いてます⇩）
それだけ入金していたらつみたて投資枠なら埋まるでしょ？
でも埋まってないのです。
つみたて投資枠は月給から定額で7万円をこの枠に入れてます。
だいたい7×12カ月＝84万円です。
じゃぁ残りの78万円は？実は今年も残業代とボーナスを投資に回していまして、
そちらはスポットで成長投資枠に入れてます。
つまり不安定な「収入増」をつみたて投資枠には入れていないということです。
なぜそんなことをするのか？
特に理由はないのですよ。（笑）
枠が違うだけで投資先は変わらないので、
「だったら収入増加分は成長に期待を込めて成長投資枠だぁ！」
とかやってます。本当に深い意味はありません。（笑）
フル投資・満額投資が理論上正解でも私にとって正解じゃない理由
そもそも新NISAは、
「枠を早く埋める競争」じゃない。
「投資を継続させるゲーム」だと思ってます。
- 長期で続けられるか
- 投資で逆に不安が増えないか
- 投資で生活や今ある環境が壊れてしまわないか
この3つの方が、
長期的にはよっぽど大事だと実感しています。
投資枠を満額使えていなくても、
フルコミットした投資じゃなくても、
投資を続けられているなら
それは失敗じゃない。むしろその人の最適解まであります。
投資を継続する事がいかに難しい事なのか。
これは投資をしていないと分からない感覚です。
しかも長期目線。１年そこらのご近所話ではないのです。
しかしこの記事を見てるみなさんは、おそらくそんなことは知っているでしょう。
長期投資は、「株式市場は、せっかちな人から忍耐強い人へ富を移す装置」とバフェットも言っています。
（※忍耐という言葉はしんどそうであまり好きじゃないです。もちろんしんどいと感じる事もありますが、そもそも
「投資は明るい未来の自分への贈り物」
と考えているので、未来の自分を想像しながら継続するという観点から「継続」という言葉を好きで使ってます。）
私にとって投資とは、上記の３つが出来たら正解であり、最適解です。
「満額使えない自分」を責めなくていい
SNSを見ていると、投資アカウントの方々が毎日2,000万だの5,000万だのと
発言しているのを見てしまうとどうしても比較してしまいますよね。
私も投資用のアカウントがありますが、常にそんな発言を目にしています。
でも、
仕事も収入も支出も生活も環境も違う人と比べて
落ち込む必要は１円（ミリじゃないのか笑）もないです。
満額投資できないのは、悪ではない。
間違いでもない。
能力の問題でもない。
ただ前提条件が違うだけなのです。
これは言い訳に聞こえてしまいますか？
もし仮に全ての前提条件が同じだったらあなたでも私でも満額投資が出来ているんじゃないですか？
でも現実は違います。すべて。
べつに満額投資やフル投資が出来ることに越したことはないのですよ。出来るならしたい。
SNSで満額投資出来ている発言をしている方はもちろん努力をして、若いうちからたくさん働いて、稼いで、投資の勉強と継続をして、その位置に立っています。
でもそれは、日本の人口のほんの数％のさらに上澄みの層。つまり「外れ値」に該当します。
なんなら、SNSは匿名の場。本当の事を言っているのか嘘なのかの判断も難しいですよね？
そんな雑音を真に受ける必要はなく、
「今日も投資界隈は平和だな～」
くらいの気持ちで見ているとストレスや妬み、焦りにもならないです。
「満額使えないやつは無能、フル投資できないやつは気骨が足りない」
「○○投資はオワコン」
「損切りできないやつは情弱」
などなど、強い言葉で煽ったりする方もちらほら。
そんな強い言葉で煽ろうが、罵ろうが、
「どれだけ少額であろうと、投資を継続する」
これこそ、投資の恩恵を最大限に享受できる証なのです。
他人の言葉や感情に流されることなく、自信をもって自分軸の投資をしていきましょう！
私の今の投資スタンス
これからも私は、
- 投資は愚直に積み立て続ける
- 生活優先で安心して生きていく環境を維持していく
- つみたて枠、成長投資枠は気にしない
制度がどう変わっても（改悪されたらその時の最善を考える）、仮に暴落が来てもこの軸は変えません。
それが自分軸の投資スタンスです。
みなさんの投資スタンスはどうでしょうか？
独楽（こま）のように軸がブレると途中で倒れてしまう可能性が大きくなります。
私は「ドンッ！」と構えてじっくり投資と向き合っていきたいと思いこの記事を書いています。
まとめ
- 私なりの満額投資とフル投資の考え
- 満額使えないのが普通でダメではない
- 私を含め、低所得なら「満額投資・フル投資できない」のが当たり前で今後少しずつでも伸ばしていければいい
- 投資は続けた人が強いし、結果もちゃんとついてくる
新NISAは、
「とうやって使い切るかどうか」
より、
「自分が気持ちよく投資を続けられるかどうか。」
それでいいと個人的には思っています。